Querida Liz: Estoy abriendo cuentas después de un divorcio mientras aprendo rápidamente sobre finanzas personales. ¿Es “seguro” o recomendable tener todas mis cuentas más grandes (IRA, 401(k), administración de efectivo) en la misma institución, o debería distribuirlas? Tengo cuentas corrientes y de ahorro más pequeñas en una buena cooperativa de crédito.
Responder: Sin duda, utilizar una única empresa de inversión es conveniente y la mayoría de las personas estarán bien si tienen todas sus cuentas en un solo lugar.
La Corporación de Protección al Inversor de Valores. Cubre cuentas de hasta $500,000, incluyendo hasta $250,000 en efectivo. Este seguro lo protege si el corredor fracasa y su dinero o valores desaparecen.
Los clientes con varias cuentas generalmente obtienen más cobertura. Por ejemplo, las IRA y las Roth IRA recibirían cada una hasta $500,000 en cobertura, al igual que las cuentas de corretaje individuales y conjuntas. Una persona con los cuatro tipos de cuentas tendría una cobertura de $2 millones. Las cuentas comerciales, los fideicomisos, los albaceas patrimoniales y los tutores de menores también reciben cobertura por separado. Para obtener más detalles, consulte el folleto de SIPC, “Cómo lo protege SIPC”.
Su 401(k) tiene sus propias protecciones. Los activos del plan 401(k) se colocan en cuentas fiduciarias, separadas de las compañías de inversión que administran los planes y los empleadores que los patrocinan. Ninguno de sus acreedores puede tocar el dinero.
¿Una tarifa de $100 para cerrar una cuenta de corretaje? ¿En realidad?
Querida Liz: Mi corredor envió recientemente una lista actualizada de tarifas. Ahora están cobrando $100 por cerrar una cuenta. Esto parece una tarifa increíblemente alta si decido trasladar mis inversiones a otra parte. La letra pequeña dice que la tarifa no se aplicará a nadie que tenga al menos $5 millones en activos calificados. Bueno, ese ciertamente no soy yo. Así que están golpeando a los que menos tienen con una tasa ridículamente alta cuando llega el momento de cerrar la cuenta. ¿Es esto típico en toda la industria de inversiones?
Responder: Lamentablemente, sí, pero el precio actual está más cerca de los 75 dólares.
Muchas casas de bolsa han reducido sus tarifas en los últimos años y muchas han eliminado las comisiones. Pero la tasa de cierre de cuentas ha persistido, probablemente porque la mayoría de las personas no piensan en los costos de cerrar una cuenta una vez que la abren.
Atrapados entre las dos edades de jubilación de la Seguridad Social
Querida Liz: He recibido varias respuestas contradictorias del Seguro Social y espero que puedan aclararme. Mi esposo esperó para recibirlo hasta los 70 años y lamentablemente falleció poco después. Tengo 66 años y se me indicó que solicitara beneficios para sobrevivientes porque sería elegible para recibir su beneficio mejorado. beneficio a los 66 años más dos meses. Recibí una carta de “aprobación de inscripción” en enero de 2024 y esperaba el pago el 20 de marzo, ¡pero nada! Fui a SSA.gov y vi que mi estado era “no elegible por estar empleado o seguir trabajando”. Soy consultor independiente de recursos humanos. Finalmente logré hablar por teléfono con el Seguro Social y me dijeron que no podría recibir sus beneficios (que serían mayores que los míos debido a su edad e ingresos) hasta que él alcanzara la plena edad de jubilación, 66 años más seis meses. . ¿Eso es verdad?
Responder: Sí. Acaba de verse atrapado entre dos tipos diferentes de edades de jubilación plenas.
Muchas personas no se dan cuenta de que tienen dos edades de jubilación completas, una para los beneficios de jubilación y otra un poco más joven para los beneficios de sobrevivientes. A la edad de 66 años y dos meses, usted calificaba para el beneficio de sobreviviente completo, lo que significa que el monto no se redujo debido al inicio temprano. Sin embargo, se aplica la prueba de ingresos porque aún no ha alcanzado la plena edad de jubilación para Jubilación beneficios. La prueba de ingresos reduce su beneficio en $1 por cada $2 que gane por encima de cierto umbral, que en 2024 será de $22,320.
La buena noticia es que la prueba de ingresos finalizará cuando cumpla 66 años y seis meses y comenzará a recibir su beneficio de sobreviviente, independientemente de cuánto reciba.
Liz Weston, Certified Financial Planner®, es columnista de finanzas personales. Puede enviarle preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o utilizando el formulario de “Contacto” en preguntalizweston. con.
