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Comprar un seguro de cuidados a largo plazo implica una amplia gama de decisiones. ¿Con qué compañía contratarás tu seguro? ¿Cuánta cobertura necesitas?? Qué cláusulas adicionales que agregará a su cobertura ¿Personalizarlo para satisfacer sus necesidades?
Pero hay una decisión trascendental que es tan importante como todas las anteriores, si no más. ¿Comprará una póliza de reembolso o una política de beneficios en efectivo?
Con una póliza de reembolso, su proveedor de seguros de cuidados a largo plazo le reembolsará el costo de su atención hasta su límite de beneficios. Por lo tanto, si paga $2,000 por un asistente de atención médica domiciliaria autorizado, su política de reembolso ofrecerá un reembolso de $2,000. Con una póliza de beneficios en efectivo, recibirá su beneficio en efectivo mientras esté en el reclamo (una vez que un médico autorizado certifique su necesidad de atención), independientemente de los servicios que utilice. Entonces, si compra un beneficio en efectivo mensual de $4,000 y necesita cuidados a largo plazorecibirá un cheque por $4,000 por mes independientemente del tipo de atención que utilice.
Por supuesto, hay que considerar una compensación entre los dos. Si bien las políticas de beneficios en efectivo le brindan más acceso a sus beneficios y más libertad con respecto a cómo usarlos, las políticas de reembolso generalmente son la opción menos costosa. Entonces, ¿cuál es mejor para ti? Eso es lo que desglosaremos a continuación.
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Seguro de cuidados de larga duración: ¿reembolso o prestación en efectivo?
Existen ventajas y desventajas en las políticas de reembolso y de beneficios en efectivo. Por ejemplo, si elige la opción de reembolso, puede estar seguro de que podrá pagar su atención futura y la El costo de su seguro puede ser menor. que el costo de una póliza de beneficios en efectivo. Además, las pólizas de reembolso suelen estar sujetas a impuestos, lo que significa que no pagará impuestos sobre la renta sobre sus beneficios.
Por otro lado, las pólizas de beneficios en efectivo le brindan más opciones en términos de cómo utilizará sus beneficios cuando los necesite. Y estas pólizas generalmente brindan el 100% de sus beneficios en efectivo mientras está en reclamo. Pero “a menudo requieren primas más altas para esta mayor flexibilidad”, explica Jamie Mueller, CLTC, vicepresidente corporativo y líder de productos de atención a largo plazo en la compañía de seguros New York Life. Además, es posible que tengas que pagar impuestos sobre la renta en cualquier parte de su beneficio que no utilice para cubrir un gasto calificado de atención a largo plazo.
Entonces, ¿cuál de estas pólizas de seguro de cuidados a largo plazo es mejor? “La elección del tipo y la cantidad correctos de cobertura de atención a largo plazo dependerá de las circunstancias y necesidades financieras de cada individuo”, dice Mueller.
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Cuando una política de reembolso es mejor
Si necesita el seguro de atención a largo plazo de menor costo, una póliza de reembolso puede ser la mejor opción para usted. Estas pólizas suelen ofrecer primas más bajas que las pólizas de beneficios en efectivo.
Una póliza de reembolso también puede ser la mejor opción si solo está interesado en la atención a largo plazo de proveedores autorizados. “Con una póliza de reembolso, usted entrega el recibo o la factura que recibió y la compañía de seguros le reembolsará los gastos en los que haya incurrido”, explica Rhonda Bills, instructora de Certification for Long-Term Care, una empresa de educación que certifica los cuidados a largo plazo. agentes de seguros. “Es importante tener en cuenta que la mayoría de las empresas querrán exigir que los recibos que entregue sean de cuidadores con licencia profesional”. Entre ellos se incluyen a menudo asistentes de atención sanitaria a domicilio, hogares de ancianos y comunidades de vida asistida.
Finalmente, una póliza de reembolso suele ser la mejor opción si desea asegurarse de que sus beneficios estén libres de impuestos. Dado que estas pólizas generalmente solo pagan los gastos calificados de atención a largo plazo, generalmente no tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre ninguna parte de los beneficios que reciba.
Cuando una póliza de beneficios en efectivo es mejor
En algunos casos, una política de beneficios en efectivo puede ser más adecuada. En particular, si quieres pagar a los cuidadores informales – al igual que su familia o amigos – para su atención, puede ser necesaria una póliza de beneficios en efectivo. Si desea utilizar sus beneficios para gastos de atención a largo plazo no calificados, “el beneficio en efectivo sería mejor ya que si hay fondos adicionales, podría usarlos para gastos de mantenimiento o de medicamentos recetados o para deducibles no cubiertos”, explica Steve Azoury. , ChFC y propietario de la empresa de planificación financiera Azoury Financial.
Una póliza de beneficios en efectivo también suele ser mejor si desea recibir el 100% del valor de sus beneficios cada mes, en lugar de un reembolso del costo de los servicios que utiliza. Sin embargo, con las pólizas de reembolso, si no utiliza su beneficio completo cada mes, normalmente extenderá la cantidad de meses que tiene cobertura. Ese no es el caso con una póliza de beneficios en efectivo, ya que recibe su beneficio completo en efectivo cada mes.
También es importante considerar el costo. En última instancia, una póliza de beneficios en efectivo solo es mejor en las circunstancias anteriores si puede pagar las primas que conllevan estas pólizas. Y esas primas pueden ser significativamente más altas que las primas de las pólizas de reembolso tradicionales. “La prima de una póliza nunca debería cambiar su estilo de vida”, explica Bills. “Tiene que ser cómodo para su presupuesto”.
La línea de fondo
Si una póliza de seguro de atención a largo plazo con reembolso o una póliza de beneficios en efectivo es mejor para usted depende de su presupuesto y plan para el envejecimiento. Si planea utilizar atención formal y necesita las primas más bajas posibles, una póliza de reembolso puede ser lo que está buscando. Si no le importa pagar primas más altas a cambio de una póliza que le brinde opciones ilimitadas sobre cómo usará su cobertura una vez que haya presentado un reclamo, una póliza de beneficios en efectivo puede ser más adecuada. Hable ahora con un experto en seguros de atención a largo plazo sobre sus opciones.
