Querida Liz: ¿Nombrar a un beneficiario para una cuenta “pagadera en caso de fallecimiento” que no sea de jubilación es tan efectivo como colocar la cuenta en un fideicomiso en vida? Parece más fácil que hacer todo el papeleo cada vez que abro una cuenta, pero ¿es buena idea?
Para responder: Tanto los fideicomisos en vida como los fideicomisos pagaderos en caso de muerte evitan la sucesión, el proceso judicial que normalmente sigue a la muerte. Pero los fideicomisos en vida ofrecen más flexibilidad y control.
Digamos que desea beneficiar a dos familiares por igual y le está dejando una cuenta de ahorros a uno y una cuenta de corretaje al otro. Los saldos de las dos cuentas pueden ser aproximadamente los mismos hoy, pero podrían ser dramáticamente diferentes cuando usted muera. Un fideicomiso le permite dividir sus activos independientemente de dónde se encuentre el dinero.
Los fideicomisos también le permiten imponer restricciones sobre cómo se gasta el dinero, lo que puede ser importante si su heredero es un hijo menor de edad, un derrochador o alguien que depende de los beneficios públicos. Las cuentas pagaderas en caso de fallecimiento no permiten restricciones.
Si queda incapacitado, el fideicomisario sucesor de su fideicomiso en vida puede acceder a los activos del fideicomiso para pagar su atención. Los beneficiarios de cuentas pagaderas en caso de fallecimiento no podrán obtener los fondos hasta que usted muera, por lo que es posible que sea necesario recurrir a procedimientos judiciales para arreglar esto.
Después de su muerte, la persona que liquida su patrimonio probablemente necesitará dinero para cubrir sus gastos de entierro y funeral, pagar sus facturas e impuestos finales y tal vez preparar su casa para la venta. Si los fondos necesarios ya se han distribuido a los beneficiarios pagaderos en caso de fallecimiento, es posible que esa persona tenga que solicitar que se les devuelvan los fondos o que los paguen de su bolsillo, dice Jennifer Sawday, abogada de planificación patrimonial en Long Beach.
También está la naturaleza fragmentada del pago de las facturas por defunción. Seguir y actualizar a los beneficiarios puede ser una tarea desalentadora. Si un beneficiario fallece antes que usted, esto también puede crear problemas administrativos.
Pagar cuentas por fallecimiento puede ser una solución de bajo costo para las personas que no tienen mucho dinero y que no pueden permitirse un fondo fiduciario. Sin embargo, si ya tiene un fideicomiso, tiene sentido utilizarlo.
Por cierto, normalmente no es necesario actualizar su fideicomiso en vida cada vez que abre una cuenta nueva. Discuta el asunto con su abogado de planificación patrimonial, pero normalmente todo lo que se requiere es agregar la cuenta a la lista de activos que generalmente se encuentra al final de su documento de fideicomiso.
En caso de divorcio, ¿están en juego las prestaciones de la Seguridad Social?
Querida Liz: Hace veinte años, después de 14 años de matrimonio, una amiga se divorció de su marido. Ella dice que como parte de su acuerdo de divorcio, firmó un documento acordando no recibir beneficios del Seguro Social para cónyuge divorciado. ¿Es esto realmente legal? Tiene más de 60 años y teme no poder jubilarse nunca porque su propio Seguro Social no será suficiente para vivir.
Para responder: Es posible que su amigo haya firmado dicho acuerdo, pero eso no importa. La ley federal, específicamente la Sección 407(a) de la Ley del Seguro Social, prohíbe la inclusión de beneficios del Seguro Social como parte de un acuerdo de divorcio. En una hoja informativa titulada “Cinco cosas que toda mujer debería saber sobre el Seguro Social”, la agencia señala que algunas mujeres han firmado sentencias de divorcio renunciando a sus derechos a recibir beneficios conyugales divorciados, pero afirma que tales cláusulas “son inútiles y nunca se aplican”.
Por tanto, si tiene derecho a un mayor beneficio de la historia de su ex que de la suya propia, puede reclamarlo.
El beneficio del cónyuge divorciado no disminuye el beneficio del ex ni el beneficio de ninguno de los cónyuges posteriores del ex. Tratar de impedir que alguien reclame un beneficio conyugal divorciado es mezquino e inútil.
Tenga cuidado con las sanciones que pueden surgir por retrasar la inscripción a Medicare
Querida Liz: Tengo un plan de seguro con deducible alto a través de mi empleador y contribuyo a una Cuenta de Ahorros para la Salud. Entiendo que las personas con Medicare no pueden contribuir a una HSA. Si todavía estoy trabajando en la plena edad de jubilación, ¿puedo comenzar a recibir mis beneficios del Seguro Social pero evitar inscribirme en Medicare?
para responder: No. Una vez que comienza a recibir Seguro Social, queda automáticamente inscrito en Medicare si tiene 65 años o más.
Si retrasa la recepción del Seguro Social y no planea inscribirse en Medicare a los 65 años, querrá asegurarse de que el seguro médico proporcionado por su empleador le permita evitar multas por inscripción tardía. Estas sanciones, que son permanentes, dan como resultado primas más altas para la Parte B (que cubre las visitas al médico) y la Parte D (que cubre las recetas). Puede evitar estas sanciones si su empleador tiene 20 o más empleados y su seguro médico ofrece al menos tanta cobertura como Medicare. Consulta con el departamento de recursos humanos de tu empresa.
Liz Weston, Certified Financial Planner®, es columnista de finanzas personales. Puede enviarle preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o utilizando el formulario de “Contacto” en preguntalizweston. con.
