Querida Liz: Estoy muy atrasado con los fondos de jubilación. Recibí fondos de pensión de mi empleador después de 25 años de servicio, pero usé una gran parte de ellos para pagar deudas que me aplastaban. Soy viuda, tengo 62 años y trabajo a tiempo completo como enfermera. Alquilo mi casa. ¿Cómo actualizo? Tengo $200.000 en una IRA.
Para responder: Esta respuesta llega demasiado tarde para usted, pero puede ayudar a otras personas que están agobiadas por deudas a medida que se acercan a la edad de jubilación.
Es comprensible que la gente quiera pagar lo que debe, pero la quiebra es a veces la mejor de las malas opciones. Esto es particularmente cierto cuando se acerca el final de sus años laborales y no tiene tiempo suficiente para reponer sus ahorros. La típica declaración de quiebra puede eliminar la deuda y al mismo tiempo proteger los fondos de jubilación necesarios para el futuro. Antes de utilizar su pago único de pensión para pagar deudas, debería haber discutido su situación con un abogado de quiebras.
En este punto, sus mejores opciones pueden ser trabajar el mayor tiempo posible, ahorrar todo lo que pueda y idear una estrategia inteligente de Seguridad Social. Como viuda, es posible que califique para recibir beneficios para sobrevivientes del Seguro Social, así como para su propio beneficio de jubilación. No puede recibir ambos simultáneamente, pero puede alternar entre beneficios. Por ejemplo, puede comenzar a recibir beneficios para sobrevivientes y luego cambiar a los suyos propios cuando alcance el límite máximo a los 70 años, si esa cantidad es mayor. Por lo general, querrá esperar al menos hasta la plena edad de jubilación para comenzar a recibir beneficios, porque de lo contrario enfrentará la prueba de recursos que reduce sus beneficios en $1 por cada $2 que gane por encima de una determinada cantidad, que en 2024 será de $22,320. Los servicios pagos como Maximize My Social Security o Social Security Solutions pueden ayudarlo a determinar el mejor enfoque.
La letra pequeña sobre la deducción de gastos médicos
Querida Liz: Retiro $5,000 al mes de mi cuenta de corretaje (y los $1,400 en impuestos cuando retiro el dinero) para el centro de tratamiento de Alzheimer de mi esposo, donde ahora vive 24 horas al día, 7 días a la semana. ¿Puedo reclamar esto solo en mis impuestos bajo gastos médicos si detallo mis deducciones en mis impuestos? No tengo otras deducciones.
Para responder: Los gastos de su esposo pueden ser suficientes para justificar el desglose incluso si no tiene otras deducciones.
La deducción estándar para parejas casadas en 2024 es de $29,200. Para detallar, sus deducciones deberían ser mayores que esta cantidad. Además, los gastos médicos deben exceder el 7,5% de su ingreso bruto ajustado para ser deducibles, señala Mark Luscombe, analista principal de Wolters Kluwer Tax & Accounting.
Sin embargo, si su marido cumple con ciertos criterios, la deducción puede incluir gastos relacionados con la comida y el alojamiento en el establecimiento, así como la parte de atención médica, dice Luscombe.
Un profesional de la salud con licencia debe certificar anualmente que su esposo tiene una enfermedad crónica y vive en el centro de salud debido a una necesidad médica, dice. Un profesional de impuestos o la propia instalación pueden proporcionar más detalles.
Más sobre las facturas a pagar en caso de fallecimiento
Querida Liz: Recientemente escribiste sobre las facturas a pagar en caso de fallecimiento. Usted escribió que una de las desventajas de estas cuentas es que el albacea del patrimonio puede tener que intentar recuperar dinero de los beneficiarios o pagar los gastos de su bolsillo si no queda suficiente dinero en el patrimonio para pagar las cuentas. Pensé que tendrían que pagar sus facturas antes de distribuir el dinero. ¿No es ese el caso?
Para responder: No. Las cuentas por pagar en caso de fallecimiento suelen ir directamente a los beneficiarios designados. Estas cuentas evitan la sucesión, el proceso judicial que de otro modo sigue a la muerte, por lo que no existe ningún mecanismo para retener el dinero que podría ser necesario para pagar los gastos finales u otras facturas.
Además, las designaciones de beneficiarios a menudo reemplazan los términos de un testamento o fideicomiso en vida. Si contaba con una cuenta para pagar los gastos finales pero olvidó nombrar un beneficiario, es probable que su albacea no tenga acceso a esos fondos.
Las cuentas por pagar en caso de muerte pueden ser una solución para personas con situaciones simples y pocos recursos para justificar un fideicomiso en vida. Por ejemplo, puede utilizar una designación de pago en caso de fallecimiento si le deja una cuenta bancaria a un hijo único y confía en que él o ella usará el dinero para pagar sus facturas finales.
De lo contrario, querrá discutir su situación con un abogado de planificación patrimonial y obtener asesoramiento personalizado sobre la mejor manera de resolver sus asuntos.
Liz Weston, planificadora financiera certificada, es columnista de finanzas personales. Puede enviarle preguntas a 3940 Laurel Canyon, No. 238, Studio City, CA 91604, o utilizando el formulario de “Contacto” en preguntalizweston. con.
