خوفًا من وقوع سكان كاليفورنيا ضحية لأنواع جديدة من المقرضين، منح المشرعون في الولاية الهيئات التنظيمية سلطة واسعة في عام 2021 للحماية من الممارسات غير العادلة والمخادعة والمسيئة في قطاع الخدمات المالية.
أعلنت إدارة كاليفورنيا للحماية المالية والابتكار يوم الثلاثاء عن أول أهدافها التنظيمية الجديدة: الوصول إلى الأجور المكتسبة وتسوية الديون وخدمات تخفيف قروض الطلاب، بالإضافة إلى القروض الخاصة مع خطط السداد القائمة على الدخل لطلاب الجامعات أو المدارس المهنية. اعتبارًا من شهر فبراير، سيتعين على هذه الخدمات التسجيل وتقديم البيانات إلى الإدارة إذا كانت تريد العمل في كاليفورنيا، مما يسهل على المنظمين تحديد مصائد الديون والممارسات الإشكالية الأخرى.
وفقًا لـ DFPI، فإن مقدمي خدمات الوصول إلى الأجور المكتسبة في كاليفورنيا “ذكروا عمومًا أنهم لا يخضعون لأي قوانين أو لوائح ائتمانية استهلاكية حالية”. تنص القاعدة التي تم الإعلان عنها يوم الثلاثاء على أنه يمكن ترخيص هذه الخدمات وتنظيمها كمقرضين يخضعون لـ قانون التمويل في كاليفورنياالذي يحد من أسعار الفائدة وغيرها من الشروط، أو التسجيل كمقدمي الائتمان بموجب قانون 2021. إذا اختاروا الخيار الأخير، فسيتعين عليهم تقديم بيانات شهرية إلى الدولة حول رسومهم، ونسبة السلف المدفوعة، ومدة السلف والعدد الإجمالي للسلف المقدمة.
لا تضع قاعدة الثلاثاء حدودًا جديدة للرسوم المفروضة، أو مبلغ الائتمان المقدم أو الميزات المهمة الأخرى للأنواع الأربعة من الخدمات – فقانون 2021 لا يمنح الوزارة تلك السلطة. وقالت سوزان مارتنديل، النائب الأول لمفوض DFPI لشؤون الحماية المالية للمستهلك، إن ما ستفعله القاعدة هو جمع معلومات حول كيفية عمل هذه الخدمات وتأثيرها على المستهلكين، وهو أمر قد يدفع المشرعين إلى فرض قيود جديدة.
قال مارتنديل: “الهدف هو الحصول على البيانات”. “سوف ننظر إلى الاتجاهات، ونحدد المخاطر التي يواجهها المستهلكون ثم نتحدث عما يجب فعله من هنا. … نحن نقول ببساطة، تفضل بالتسجيل وزودنا بمزيد من المعلومات حول عملك.”
يقول بعض المدافعين عن حقوق المستهلكين أن هناك حاجة إلى مزيد من القيود على خدمات الوصول إلى الأجور المكتسبة (المعروفة أيضًا باسم سلف الراتب أو السلف المستندة إلى الدخل)، والتي تسمح للموظفين بالاقتراض مقابل راتبهم التالي بناءً على الساعات التي عملوا فيها بالفعل. ويقولون إن تحركات الدولة ضرورية، لكنها ليست كافية.
وقال أندرو كوشنر، كبير مستشاري السياسات في مركز الإقراض المسؤول، عن الخدمات المقدمة مقابل أجر من قبل أصحاب العمل أو مباشرة للمستهلكين: “إننا نعتبر هذا حقًا بمثابة الحدود الجديدة في إقراض يوم الدفع”. “المشكلة هي نفسها كما هو الحال مع قرض الرواتب. إنه يخلق بشكل فعال الطلب المستمر الخاص به. … وهذا يوقع المقترضين في دائرة من القروض الجديدة.
تقول الشركات التي لديها إمكانية الوصول إلى الأجور المكتسبة إن خدماتها تمنح العمال مزيدًا من السيطرة على وقت حصولهم على أجورهم، بينما تساعد أيضًا أصحاب العمل على تقليل معدل دوران الموظفين. يقول أحد البائعين، شركة Rain Technologies: “يصبح الوصول إلى الأجور المستحقة قبل نهاية دورة الأجور بمثابة شريان الحياة المالي، مما يوفر المرونة والثقة في الرفاه المالي”. على موقع الويب الخاص بك.
عادةً ما تفرض خدمات الوصول إلى الأجور المكتسبة رسوم استخدام، أو رسوم اشتراك، أو في بعض الحالات، “إكرامية” طوعية. تغطي القاعدة نوعين أساسيين من هذه الخدمات: النوع الذي تقدمه الأطراف الثالثة من خلال أصحاب العمل، الذين يحجزون المبلغ المسترد تلقائيًا من الشيك التالي للمقترض، والنوع الذي يقدمونه مباشرة للمستهلكين، حيث يتم سحب المبلغ المسترد من الحساب البنكي للمقترض .
وقالت DFPI إن الغالبية العظمى ممن يحصلون على سلف يسددونها بالكامل. لكن التكلفة يمكن أن تكون مرتفعة – وفقًا لـ DFPI، تُرجمت الرسوم أو الإكراميات المفروضة على الخدمات إلى معدل فائدة سنوي يتجاوز 330% في المتوسط في عام 2021 – ويمكن أن يؤدي السداد إلى المزيد من الاقتراض.
وقال كوشنر إن صناعة الوصول إلى الأجور المكتسبة تعتمد على عدد صغير نسبيًا من المستخدمين الذين يتلقون سلفًا بشكل متكرر. وتأكل الرسوم التي يدفعونها مقابل السلف رواتبهم، مما يؤدي إلى تفاقم الصعوبات المالية التي يواجهونها.
وقالت لوسيا قسطنطين، وهي باحثة بارزة في مركز الإقراض المسؤول، إن بحث المركز وجد أن ثلث الأشخاص الذين استخدموا تطبيقات الدفع المسبق في يوم الدفع قاموا بسداد القروض بنسبة 80٪ على الأقل من الوقت الذي استخدموا فيه التطبيق في غضون أسبوعين. وقالت إن ما يقرب من 40% من المستخدمين حصلوا على ستة تقدمات على الأقل في شهر واحد أو أكثر، وفي كاليفورنيا يمثل هؤلاء المستخدمون 85% من جميع التقدمات.
ال كما وجد المركز ذلك قام أكثر من 30% من سكان كاليفورنيا الذين يستخدمون تطبيقات الدفع المسبق بسحب السلف من ثلاثة تطبيقات مختلفة أو أكثر خلال شهر واحد. وقال المركز إن سكان الولاية كان لديهم عدد أكبر بكثير من السحب على المكشوف على حساباتهم الجارية في الأشهر الثلاثة التالية لاستخدام هذه الخدمات مقارنة بما كان عليه قبل استخدامها.
كما يعمل المكتب الفيدرالي للحماية المالية للمستهلك على تعزيز الرقابة على خدمات الوصول إلى الأجور المكتسبة. وفي يوليو/تموز، كان الأمر كذلك اقترح قاعدة تفسيرية وهذا يتطلب من هذه الخدمات الكشف عن تكاليفها وشروطها بشكل أكثر وضوحًا، كما هو مطلوب بموجب قانون الحقيقة الفيدرالي في الإقراض.
وقال كوشنر إن الإفصاح مهم، لكن الحكومة الفيدرالية تترك الأمر للولايات لتنظيم الشروط والأحكام التي يقدمها المقرضون. وقال إن منتجات الوصول المبكر إلى الراتب “هي قروض تحت أي تعريف”، ويجب على الدول تنظيم مقدمي الخدمات بنفس الطريقة التي تنظم بها المقرضين الآخرين – مع فرض حدود قصوى على الرسوم ورسوم الفائدة والتكاليف الأخرى على المقترضين.
واعترف بأن هؤلاء الموردين “يعترضون حقاً على معاملتهم كدائنين”. قام العديد منهم بالضغط على DFPI لتسهيل متطلبات حفظ السجلات وإعداد التقارير، بحجة أنها ليست ضرورية لحماية المستهلكين في كاليفورنيا.
وقال مارتنديل إن نهج الولاية في الحصول على خدمات الوصول إلى الأجر المكتسب هو لمسة تنظيمية أخف من معاملتهم مثل المقرضين بموجب قانون التمويل في كاليفورنيا. وقالت: “أعتقد أننا وصلنا إلى مكان حيث لا أحد، ولا أحد من أصحاب المصلحة حصل على كل ما يريده”.
بمجرد دخول شرط التسجيل حيز التنفيذ في العام المقبل، فإنه سيوفر فائدة فورية للمستهلكين: قبل الاشتراك في إحدى هذه الخدمات، سيكون بإمكانهم التحقق من موقع DFPI لمعرفة ما إذا كانت الشركة التي تقف وراءها مسجلة ويمكنها العمل قانونيا. في كاليفورنيا.
وقال مارتنديل، بغض النظر عما إذا كانت الشركات مرخصة أو مسجلة في الولاية، فإن قانون 2021 يسمح لـ DFPI باتخاذ إجراءات تنفيذية ضدها إذا قدمت الائتمان بطريقة غير عادلة ومخادعة ومسيئة. وحتى الآن، استخدمت الوكالة هذه السلطة لرفع أكثر من 300 إجراء تنفيذي ضد شركات الخدمات المالية والمديرين التنفيذيين.
